10 yılda %33’ten %51’e: Türkiye’nin borç trendi — veriler ne diyor?
2015’ten bugüne tüm Aralık bültenlerini tek tabloda topladım. Çıkan tablo, tek bir yılın fotoğrafından çok daha net konuşuyor: 11 adımın 11’i de yukarı. Kur krizi, pandemi, seçimler, faiz indirimi, faiz artışı — hiçbiri trendi kırmamış.
44,3 Milyon Kişi
Bireysel Kredi + Kart
5,4 Net Asgari Ücret
354 Milyar TL
Karamsar bir yazı olacak ama veriler böyle söylüyor, bana da yazmak kalıyor. Her 2-3 ayda bir güncellediğim borçluluk verilerini bu kez 10 yıl geriye taşıdım: 2015’ten bugüne TBB Risk Merkezi’nin tüm Aralık bültenlerini tek tabloda topladım, üzerine Mayıs 2026 verisini koydum.
10 yıllık trend: tek yönlü yol
| Dönem | Borçlu kişi (M) | Borçlu nüfus % | Kişi başı borç (bin TL) | $/TL | Kişi başı borç ($) |
|---|---|---|---|---|---|
| 2015 | 25,8 | %32,8 | 16,0 | 2,92 | 5.483 |
| 2017 | 30,0 | %37,1 | 17,8 | 3,77 | 4.719 |
| 2019 | 31,9 | %38,4 | 19,4 | 5,94 | 3.266 |
| 2021 | 34,8 | %41,1 | 30,0 | 13,33 | 2.251 |
| 2022 | 37,8 | %44,3 | 41,2 | 18,70 | 2.203 |
| 2023 | 40,0 | %46,9 | 69,0 | 29,44 | 2.344 |
| 2024 | 41,8 | %48,8 | 95,0 | 35,28 | 2.693 |
| 2025 | 43,6 | %50,6 | 136,0 | 42,85 | 3.174 |
| 2026-05 | 44,3 | %51,5 | 153,0 | 45,63 | 3.353 |
Tablo 1. Türkiye’de bireysel borçluluk göstergeleri, 2015–Mayıs 2026. Kaynak: TBB Risk Merkezi Aylık Bülteni (Aralık sayıları + Mayıs 2026, yayım 14.07.2026); nüfus TÜİK ADNKS; kur TCMB gösterge (dönem sonu). 2015 ortalama bakiyesi ve nüfus oranları bültendeki bakiye/kişi rakamlarından hesaplanmıştır.
10 yılda tek yönlü artış
Grafik 1. Türkiye’de borçlu nüfus oranı ve borçlu kişi sayısının seyri, 2015–Mayıs 2026. Kaynak: TBB Risk Merkezi; TÜİK. 2026 verisi Mayıs.
Bu tabloda beni asıl rahatsız eden şey şu: 11 adımın 11’i de yukarı. Kur krizi (2018), pandemi (2020), seçimler, faiz indirimi, faiz artışı… Hiçbir şey trendi kırmamış. Borçlu nüfus oranı yılda ortalama +1,8 puan artıyor — metronom gibi.
Kritik rakamlar (Mayıs 2026)
Bireysel krediler + kredi kartları
6,76 trilyon TLYıllık %46 artış.
Borçlu nüfus
%51,544,3 milyon kişi — bir yılda +1,9 milyon.
Kişi başı ortalama borç
153 bin TL5,4 net asgari ücret (2026 net asgari ücret: 28.075,50 TL).
Bu sayılar takibe düşenleri içermiyor
Yasal takipteki 4,32 milyon kişi ve varlık yönetim şirketlerine devredilen 2,25 milyon kişi bu tablonun dışında.
Bir ölçek denemesi: TÜİK’e göre nüfusun %24,8’i 18 yaş altı. Yani yaklaşık 64,7 milyon yetişkin var ve bunun 44,3 milyonu bankaya borçlu — her 3 yetişkinden 2’si (%68). 25 yaş altını da çıkarırsanız oran %80’e, yani her 5 kişiden 4’e çıkıyor.
Dolar cinsinden bakınca: iki farklı hikâye
Tabloya dolar kolonunu ekleyince ilginç bir şey görülüyor. Kişi başı borç dolar bazında 2015’te 5.483 $ iken 2022’de 2.203 $’a kadar geriledi — kur, borcun dolar değerini eritti.
2022’den sonra yeniden yükselişte
Grafik 2. Kişi başı borcun dolar bazındaki seyri, 2015–Mayıs 2026. Kaynak: TBB Risk Merkezi; TCMB dönem sonu gösterge kurları. 2026 verisi Mayıs.
Ama asıl dikkat çekici olan son 4 yıl: 2022’den bu yana kişi başı borç dolar bazında da yükselişte — 2.203 $ → 3.353 $, yani +%52. Artık “borç sadece nominal şişiyor” diyemiyoruz: vatandaşın borç yükü döviz cinsinden de büyüyor. Üstelik aynı dönemde borçlu sayısı 6,5 milyon kişi arttı.
Borç sadece nominal şişmiyor; döviz cinsinden de büyüyor.
En çarpıcı değişim: borç yapısındaki çöküş
Varlık kredisinden geçim kredisine
Şekil 1. Bireysel borcun ürün yapısındaki değişim: varlık kredisinden geçim kredisine. Not: Kredili mevduat hesabı 2022’de ayrı kalem oldu; 2015–2026 ürün kapsamları birebir aynı değildir. Kaynak: TBB Risk Merkezi.
Kredili mevduat hesabı, bültenlerde ilk kez Aralık 2022’de ayrı kalem olarak raporlandı; öncesinde “ihtiyaç ve diğer krediler” içindeydi. Bu yüzden 2015 ile 2026 arasındaki ürün payları birebir aynı kapsamda değil.
Kapsam değişikliğinden bağımsız bakmak isterseniz 2022–2026 karşılaştırması da aynı yönü gösteriyor:
- Kredi kartı: %29 → %51
- Konut: %23 → %12
Vatandaş artık ev almak için değil, ay sonunu getirmek için borçlanıyor. Bir detay daha: Mayıs’ta ilk defa kredili mevduat hesabı kullanan 172 bin kişi varken, ilk defa konut kredisi kullanan sadece 11 bin kişi.
İlk finansal ürün: konut kredisi → 11 bin kişi
Finansal hayata giriş artık krediyle değil, eksi bakiyeyle oluyor.
Ödeme güçlüğü artık istatistik değil, manşet
Yeni giriş azalıyor, sorun tutarda derinleşiyor
Şekil 2. Ödeme güçlüğünün güncel görünümü, Mayıs 2026. Takipteki kişi sayısı Nisan 2026. Kaynak: TBB Risk Merkezi.
- Bireysel kredilerde tasfiye olunacak alacaklar: 354 milyar TL (Mayıs 2026), bir yılda +%78. Oran %1,7’den (Eylül 2023) %4,4’e çıktı.
- En çok batan krediler tam da geçim kredileri: ihtiyaç %5,6, eksi hesap %5,0, kredi kartı %4,7. Konut sadece %0,1.
- Banka borcundan yasal takipte olan kişi sayısı 4,32 milyon (Nisan 2026). Ayrıca 2,25 milyon kişinin borcu varlık yönetim şirketlerine devredilmiş durumda.
- İcra dairelerinde 25,8 milyon derdest dosya — tarihi rekor (UYAP, 3 Ağustos 2026). 2026’nın ilk yedi ayında 6,0 milyon yeni dosya açıldı: günde ~28 bin.
Ölçek için: Türkiye’de 26,98 milyon hane var. Banka borcundan yasal takipteki 4,32 milyon kişiyi hanelere oranlarsanız kabaca her 6-7 haneden biri eder — ama bir hanede birden fazla borçlu olabileceği için bu bir üst sınır değil, kaba bir büyüklük göstergesidir.
Az konuşulan bir boyut: borcun coğrafyası
Son 12 ayda bireysel kredi bakiyesi en hızlı artan üç il: Adıyaman, Kahramanmaraş, Hatay. Üçü de deprem illeri. Borç haritası, afet haritasının üzerine oturmuş durumda. Bakiyenin dağılımında ise İstanbul %27, Ankara %10, İzmir %7 ile ilk sırada.
Borç haritası, afet haritasının üzerine oturmuş durumda.
10 yıl sonra ne olacak?
10 yıllık gerçekleşme yılda +1,8 puan. Bu hız sürerse:
2026 · Mayıs
%51,544,3 milyon kişi.
2030
~%58Mevcut hız (+1,8 puan/yıl) devam ederse.
2035
%67-68Banka kredi kriterlerine uyan nüfusun tavanına yaklaşılan bölge.
Asıl soru orada başlıyor, çünkü banka kredi kriterlerine uyan nüfusun bir tavanı var ve o tavana yaklaşıyoruz. %70’e yaklaşan borçlu bir toplumun faturası ekonomik değil, toplumsal olur: göç kalıcılaşır, doğum düşer, girişimcilik ölür, konut piyasası kilitlenir.
Dürüst şerh
Bu analizin zayıf noktalarını da yazayım.
- TL tutarlarda enflasyon etkisi var; kart limitlerinin sadece %23’ü kullanılıyor (toplam limit 14,9 trilyon TL).
- Yasal takibe yeni düşen kişi sayısı azalıyor: Mayıs 2026’da 210 bin kişi takibe düştü — bir yıl öncesine göre %23 daha az.
- İkisi birlikte okununca tablo şu: batan kişi sayısı azalırken batan tutar büyüyor. Yeniden yapılandırmalar ve daha seçici kredi verme yeni girişleri yavaşlatıyor; ama sistemde zaten olan borç derinleşiyor.
- Buna rağmen borçlu sayısı, batık oranı ve dolar bazlı kişi başı borç — üçü de reel göstergeler ve üçü de artıyor.
Size sorular
Doygunluk noktası %70 civarı mı, daha erken mi?
Sektörünüzde borçluluk neyi değiştiriyor?
Hangi veriyi görmek istersiniz?
Revolving oranı? Yaş dağılımı? İl il batık oranı?
Bu analizin video versiyonu yakında Şirket Terapisi kanalında, Risk Serisi’nde.
Veri kaynakları: TBB Risk Merkezi Aylık Bülteni (Aralık 2015–2025, Mayıs 2026) ve Negatif Nitelikli Bireysel Kredi ve Kredi Kartı Raporu (Mayıs 2026); TÜİK ADNKS 2025 ve hanehalkı istatistikleri; TCMB gösterge kurları; UYAP istatistikleri. Yazı, Mayıs 2026 bülteninin (yayım 14.07.2026) yayımlandığı tarihteki verilerine dayanmaktadır; icra dosya sayısı 3 Ağustos 2026 tarihli UYAP canlı verisidir.
Borçluluğu manşetlerle değil, verinin kendi serisiyle okuyun.
Kredi riski, borçluluk ve finansal dayanıklılık analizlerini takip edin; bültene ve GRC Management içeriklerine tek adresten ulaşın.
Bir yanıt yazın